Deze vraag krijg ik steeds vaker: moet ik nu mijn hypotheek aflossen of het geld investeren? Het antwoord is eenvoudig als u weet waar u naar moet kijken. Dat laat ik nu zien!
Aflossen hypotheek
Stel dat u € 10.000 op een spaarrekening heeft staan en de hypotheekrente 4% is. Wat is dan het voordeel als u aflost?
Door € 10.000 af te lossen, betaalt u ieder jaar minder rente aan de bank. U bespaart ieder jaar € 400*. Een mooi voordeel!
Maar doordat u minder rente aan de bank betaalt, krijgt u ook minder hypotheekrenteaftrek. De hypotheekrenteaftrek levert de meeste ondernemers een voordeel op van 40% van de betaalde rente. Het voordeel van 40% over de € 400 raakt u kwijt. 40% van € 400 had u een voordeel van € 160 opgeleverd**.
Het netto voordeel is daarom geen vierhonderd, maar € 240***. Wat is uw voordeel als u dit bedrag had geïnvesteerd?
Investeren
De grote vraag is: hoe hoog is het rendement dat u behaalt op uw investeringen? Stel dat u de € 10.000 niet gebruikt om af te lossen op uw hypotheek, maar investeert op de beurs. De beurs behaalt gemiddeld 8% rendement per jaar. Laten wij ervan uitgaan dat u slechts 6% rendement behaalt. Dan is uw voordeel door te investeren € 600^.
Maar het voordeel is kleiner. Investeren op de beurs heeft geen invloed op uw hypotheekrenteaftrek, maar uw vermogen in box 3 is wel hoger. Hierdoor betaalt u meer vermogensbelasting. De meeste ondernemers betalen 0,87% belasting over hun vermogen, daarom ga ik uit van dit percentage. Het belastingnadeel is effectief € 87^^. Hierdoor is uw voordeel geen € 600, maar € 513^^^.
Wat heeft nu uw voorkeur?
Aflossen of investeren?
Het voordeel van investeren (€ 513) is hoger dan dat van aflossen (€ 240). In dit voorbeeld is het voordelig om te investeren. Maar hoe weet u wat voor u de beste keuze is?
Stap 1: Bepaal hoe hoog uw hypotheekrente is
Stap 2: Bepaal hoeveel u verdient door te investeren
Stap 3: Maak een afweging over het risico dat u wilt lopen. Aflossen op uw hypotheek is risicoloos, want de rente staat vast. Het rendement op de beurs kan het ene jaar heel hoog zijn en het volgende jaar negatief.
Wat doet u liever? Investeren of aflossen? Laat het ons hieronder weten!
Is dit artikel interessant voor uw netwerk? Deel het hieronder!
Tot snel!
drs. Pieter Bas Jansen RB
Auteur van De Geldmachine – het groeimodel voor ondernemers
*4% x € 10.000 = € 400
**40% x € 400 = € 160
*** € 400 – € 160 = € 240
^ € 6% x € 10.000 = € 600
^^ 0,87% x € 10.000 = € 87
^^^ € 600 – € 87 = € 513
