Wat is slimmer: uw hypotheek aflossen of het geld beleggen om nog meer rendement te halen? Dat is afhankelijk van twee zaken. Hoe goed u kunt beleggen en hoe erg u gesteld bent op zekerheid.
Zekerheid
Het aflossen van uw hypotheek heeft een heel groot voordeel: u weet zéker dat uw maandlasten dalen! En juist die 100% zekerheid is een belangrijk onderdeel voor uw beslissingsproces, want straks zult u zien dat de andere optie, beleggen, géén zekerheid biedt.
Wat is het voordeel als u een deel van de hypotheek aflost?
Stel dat u vandaag € 10.000 aflost op uw hypotheek en uw hypotheek loopt nog dertig jaar, dan levert het een voordeel op van*:
€ 5.631 bij een hypotheekrente van 1,5%,
€ 14.273 bij een hypotheekrente van 3% en
€ 33.219 bij een hypotheekrente van 5%.
Dat is een behoorlijk voordeel. Toch zijn er genoeg mensen die niet graag aflossen. Het argument dat het vaakst wordt aangedragen is het belastingvoordeel.
Hypotheekrenteaftrek
Wie rente betaalt over de hypotheek heeft recht op belastingkorting. De betaalde rente is gedeeltelijk aftrekbaar. Het voordeel dat ik hierboven heb berekend, is daarom in werkelijkheid lager. Want de rente die u niet meer aan de Belastingdienst hoeft te betalen, levert geen belastingvoordeel op.
Dit belastingvoordeel is groot als uw rente hoog (5%) is en klein als uw rente laag (1,5%) is. Ik heb het belastingvoordeel niet berekend, omdat de belastingkorting de komende jaren wordt aangepast. Daarnaast mag deze belastingkorting in mijn optiek niet de doorslag geven voor uw beslissing tussen aflossen en investeren.
Wat is wel een goed argument?
U had de € 10.000 ook kunnen investeren. Stel dat u een tracker op de beurs koopt en 8% rendement per jaar haalt, dan heeft u na dertig jaar een totaal rendement van € 90.627**. De risiconemers onder ons vinden dat veel interessanter! Maar hier moet heel duidelijk bij gezegd worden dat dit rendement onzeker is. Gaat u beleggen? Dan is het nog maar de vraag of u een voordeel haalt. Heeft u de discipline om uw aandelen te houden als de beurs instort? Uit onderzoek blijkt dat mensen kopen wanneer de markt goed gaat en verkopen als de beurs is ingestort. Hierdoor verliezen de meeste mensen geld op de beurs. Het is daardoor de vraag of u een rendement van 8% weet te realiseren. Daarnaast bieden resultaten uit het verleden geen garantie…
Conclusie
Als u zeker weet hoeveel winst u maakt met beleggen, kunt u eenvoudig berekenen wat de beste optie is. Maar weet u zeker hoeveel winst u gaat maken? Deze onzekerheid en onze omgeving die er anders over denkt maakt het een moeilijke beslissing. Kies daarom voor de optie waar u zich goed bij voelt. Voor de ene persoon is het veel beter om af te lossen op de hypotheek, terwijl een ander per sé wil beleggen in de hoop meer winst te maken. Bepaal wat voor persoon u bent en maak een keuze.
Wat doet u liever? Aflossen of beleggen? Laat het hieronder weten!
Is dit artikel interessant voor uw netwerk? Deel het hieronder!
Tot snel!
drs. Pieter Bas Jansen RB
Auteur van De Geldmachine – het groeimodel voor ondernemers
* In deze berekening ben ik er vanuit gegaan dat de rente die u de komende jaren niet meer hoeft te betalen voor de hypotheek, gebruikt om de hypotheek verder af te lossen. Dat heb ik gedaan, zodat de uitkomst beter te vergelijken is met het rendement op investeringen. Daar wordt namelijk ook ieder jaar het rendement geherinvesteerd.
** In deze berekening heb ik niet gecorrigeerd voor de inflatie, omdat het daardoor moeilijk wordt de resultaten te vergelijken. Dit artikel is alleen bedoeld om het verschil tussen aflossen en investeren te vergelijken.
Natasja
op 04 Jan 2019